Простые способы экономить деньги: стратегии планирования бюджета

Простые способы экономить деньги: стратегии планирования бюджета

Советы по составлению бюджета для увеличения вашего денежного потока

Экономить деньги — это то, чему всем нам стоит научиться, но это не так просто, как может показаться. Люди пробуют всевозможные способы экономии, но важно делать это регулярно и превратить составление бюджета в привычку. Нельзя рассчитывать, что вам удастся отложить тысячи долларов за одну ночь. Есть несколько шагов, которые нужно предпринять, прежде чем вы вообще сможете подумать об инвестировании в фондовый рынок, пенсионные планы или что-либо ещё помимо оплаты счетов.

В этой статье предлагается ряд полезных советов по управлению деньгами и объясняются шаги, которые следует предпринять, чтобы убедиться, что вы достаточно финансово защищены для инвестирования в цели помимо базовых расходов на жизнь, одновременно пытаясь увеличить свой денежный поток.

Хорошая новость в том, что, следуя предложенным здесь стратегиям планирования бюджета, вы обнаружите, что экономия денег может стать лёгкой привычкой, которую легко поддерживать. Лучший способ экономить — делать это методично и понимать, что все советы по экономии в мире не помогут, пока вы не решите внести некоторые изменения.

Эта статья очень подробная; она должна ответить на любые ваши вопросы о том, как экономить деньги. Как бывший финансовый консультант, это всё, что я делал для клиентов, чтобы помочь им начать, — здесь собраны все мои лучшие советы по экономии. Будет немного простой математики, но я постараюсь сделать всё максимально простым и объяснить подробно. Калькулятор для простого сложения и умножения будет полезен.

1. Бюджет: Прежде всего, вам нужен бюджет. Я знаю, это не кажется слишком сложным или важным, но многие люди полностью пропускают этот шаг. Бюджет — основа для любого, кто хочет инвестировать. Умение распределять деньги поможет вам увидеть, куда уходят ваши средства и что у вас может остаться для инвестирования в будущем.

   Имейте в виду, что речь идёт о вашем валовом доходе — том, что вы зарабатываете до налогов. Валовой доход будет указан в вашем расчётном листке до вычетов на налоги, медицину, страхование и т. д. Ваш чистый доход — это то, что вы получаете на руки после этих расходов. Я хочу, чтобы вы посмотрели на вещи именно так, чтобы сформировать представление о том, куда уходят ВСЕ ваши деньги. Позже я дам несколько советов о том, как составлять бюджет, но давайте начнём с самого начала.

   • Таблица расходов: Создавая финансовый бюджет, вы должны сначала знать свои расходы и то, на что вы регулярно тратите деньги для отдыха. Я включил относительно простую таблицу, которую вы можете использовать для отслеживания ежемесячных расходов, чтобы определить средние траты за каждый месяц.
     • Эта таблица расходов довольно понятна и разбита на недельные интервалы. Если вы никогда раньше не отслеживали расходы, начните с этой таблицы. Держите её при себе; обязательно обновляйте её, когда оплачиваете счёт, совершаете покупку или тратите деньги на услугу. Вам нужно выполнить этот шаг, чтобы получить реалистичный список расходов. Я рекомендую добавить налоги, все страховые взносы и любые другие вещи, которые вычитаются из вашего расчётного листка, в раздел «Прочее». Это всё расходы, которые вы тоже оплачиваете, но, если не смотреть на свой расчётный листок, вы вряд ли будете думать о них как о расходах. Здесь мы пытаемся максимизировать ваш общий чистый доход, поэтому нужно начать с самого верха.
     • Расходы, которые вы оплачиваете ежегодно, например страховые взносы, разбейте на месячную сумму. Просто возьмите всю сумму, которую вы платите за год, и разделите её на 12. Впишите это справа вместе с итогами. Не нужно разбивать их по неделям. Мы делаем это потому, что действительно хотим зарезервировать эти деньги для взносов, которые вам нужно оплачивать, и убедиться, что вы планируете их. Эти деньги не являются дополнительными наличными; они будут использованы для этих расходов в какой-то момент в течение года. По этой причине они должны влиять на то, сколько вы тратите ежемесячно. Возможно, у вас нет конкретного расхода каждый месяц, но вам нужно планировать заранее и откладывать деньги на эту цель.
     • Возможно, вам стоит делать это дольше месяца, чтобы лучше понять средние значения.
   • Таблица бюджета: Следующий шаг — фактически составить бюджет. Собрав всю информацию о расходах, вы готовы работать с доходом. Здесь мы определим ваш денежный поток. Денежный поток — это разница между тем, что вы зарабатываете, и тем, что тратите. Он может быть неодинаковым каждый месяц, но если вы планируете заранее и составляете бюджет, вы сможете определить среднее значение, которое покажет, сколько дополнительных средств у вас есть в месяц или насколько вы уходите в минус каждый месяц.

     Теперь, когда у вас есть цифры расходов, вы можете начать вносить информацию в эту таблицу бюджета:

     • Таблица бюджета объединяет всё из вашей другой таблицы с вашим доходом. Обратите внимание, что вверху указан Валовой доход. Это то, что вы зарабатываете до налогов. Возможно, вы задаётесь вопросом, как мы можем определить ваш средний доход в месяц, если в любом месяце 28, 30 или 31 день. Как и в любом другом случае, нам придётся немного посчитать. Но математика простая, так что не волнуйтесь. Вот формула:
       Валовой доход в месяц = (Валовой доход за неделю * 52)/12 + (Общая сумма бонусов/12) + (Другой доход/12)
     • Как указано в формуле, мы берём то, что зарабатываем каждую неделю, и умножаем на 52 (число недель в году). Затем делим это число на 12 (число месяцев в году), чтобы получить среднее значение за месяц. Если вы получаете бонусы в течение года и знаете их сумму, вам также нужно разделить её на 12, чтобы получить среднее. Если у вас есть какой-либо другой доход в течение года, вы также захотите суммировать его и разделить на 12 для получения среднего. Затем сложите всё вместе, чтобы получить средний общий месячный заработок. Если у вас есть только доход от заработной платы и ничего больше, просто не учитывайте остальную часть формулы.
     • Эту формулу можно также использовать для того, что вы платите в виде налогов, но обычно в этом нет необходимости, поскольку вы уже вносили их еженедельно в таблицу расходов. Если вы хотите получить точный итог, умножьте недельные налоги на 52 и разделите на 12, чтобы получить реальный среднемесячный показатель.
     • Те ранее упомянутые годовые расходы также следует внести сюда в месячном выражении. Есть и некоторые другие расходы, которые стоит учесть. Отличный пример — подарки. Сколько вы тратите на праздники или дни рождения? Это действительно сложный вопрос, потому что многие не планируют заранее такие расходы и тратят случайную сумму. Вы тратите 1 000 долларов в год на рождественские подарки? 2 000? Больше? Это следует считать ежемесячным расходом, даже если это происходит всего пару месяцев в году. Поступите так же, как со страховыми взносами, и разделите эту сумму на 12, чтобы получить среднее значение за месяц. Никто не любит экономить на подарках, поэтому обязательно откладывайте заранее на подарки. Вы также можете экономить, используя купоны для покупок; на самом деле это один из самых простых способов сэкономить деньги. ChristmasCoupons.com — отличный сайт, который поможет вам сэкономить в праздники.

   Уф... это много информации о расходах и доходах. Однако мы ещё не совсем закончили с этой таблицей. Теперь в таблице у вас есть все эти итоговые суммы расходов и итоговая сумма валового дохода. Просто вычтите все расходы из нижней части таблицы из валового дохода в верхней части, чтобы получить ваш месячный излишек/дефицит. Это также называется вашим ежемесячным денежным потоком.

   Выглядит ли это для вас точным? Сильно ли оно отличается от реальности? Если это выглядит подозрительно, вам определённо придётся вернуться и внести некоторые корректировки. Иногда вы можете переоценить определённые расходы или просто недооценить другие.

2. Денежный поток (положительный). Итак, что нам делать с этой небольшой месячной цифрой внизу нашего бюджета? Если это положительное число, нам нужно убедиться, что вы действительно в плюсе каждый месяц. Вы накапливаете деньги на сберегательном счёте каждый месяц? Если да, это явное начало, показывающее, что у вас положительный ежемесячный денежный поток. Надеюсь, однако, вы не экономите, записывая расходы на кредитные карты. Если только у вас не 0% годовых и вы не собираетесь погасить всё до того, как ставка вырастет, вы пока не в лучшем положении для сбережений.

   Приятно иметь немного наличных в сбережениях, но посмотрите на это более реалистично. Сберегательный счёт приносит вам, возможно, 2% годовых, если повезёт, тогда как кредитная карта взимает с вас значительно больше. На самом деле не в ваших интересах тянуть с погашением баланса кредитной карты, если у вас есть наличные. У некоторых моих прошлых клиентов было несколько тысяч долларов в сбережениях, но при этом баланс кредитной карты в несколько сотен долларов под 10% годовых; они просто погашали его ежемесячно, вместо того чтобы собраться и выплатить всю сумму. Если вы поклонник кредитных компаний и любите дарить им лишние деньги, это ваше дело, но я, например, не рекомендую жертвовать деньги коммерческим организациям, если этого можно избежать.

   У нас есть несколько вариантов, которые помогут вам увеличить эту цифру, если она отрицательная или положительная. Прежде всего, я хочу, чтобы вы понимали свои налоги.

   • Вы получаете ОГРОМНЫЙ налоговый возврат каждый год? Ваш возврат составляет тысячи? Выплачивала ли вам IRS когда-нибудь проценты на налоговые деньги, которые вы одалживали ей весь год? Конечно, нет. Так почему же вы настаиваете на том, чтобы позволять им бесплатно держать ваши деньги весь год?
   • Я понимаю, это довольно замысловатый способ заставить себя экономить, но, помимо дополнительного заработка, нет лучшего способа увеличить ежемесячный денежный поток, чем знать, сколько налогов вы заплатите за год. Если вы получаете возврат в размере 1 200 долларов, возможно, вы ежемесячно обделяете себя. Это дополнительные 100 долларов в месяц, которые вы получаете СЕЙЧАС, а не в следующем году. Если ваш налоговый возврат больше, то у вас будет ещё больше с каждой зарплаты. Многие люди позволяют государству удерживать эти деньги за них, но при этом им не хватает каждый месяц, и они вынуждены покупать в кредит.
   • Самый простой способ выяснить это — посмотреть на свою налоговую декларацию за предыдущий год. Если вы зарабатываете примерно столько же, сколько в прошлом году, и у вас в основном те же вычеты на предстоящий год, вы должны иметь возможность добавить что-то к своему ежемесячному денежному потоку, учитывая, что в прошлом году у вас был большой возврат. Вы сможете оценить, на сколько больше вы могли бы получать в месяц, просто разделив ваш прошлый возврат на 12. Зная это, вы можете скорректировать количество льгот, которые вы заявляете в своём W9 на работе.

   **DISCLAIMER** НЕ ВНОСИТЕ ИЗМЕНЕНИЯ В СВОЙ W9, НЕ ПОГОВОРИВ С НАЛОГОВЫМ СПЕЦИАЛИСТОМ**

   Для меня действительно нет ничего более приятного, чем найти способ предложить несколько советов по бюджетированию, которые помогут увеличить ежемесячный денежный поток клиента. Совет по налогам — это лишь небольшая часть того, что вы можете сделать, чтобы помочь себе, но каждый человек индивидуален. Если вы дошли до этого момента и обнаружили, что у вас стабильный положительный денежный поток, вы действительно откладываете деньги на сбережения из месяца в месяц и у вас небольшая задолженность по кредитным картам, значит, вы в хорошем положении, чтобы начать экономить.

   Если вы обнаружите, что у вас отрицательный денежный поток, вам нужно начать сокращать расходы и жить по средствам. Добавление небольшой суммы в месяц из налогов поможет, но ваши усилия по экономии, возможно, должны выходить за эти рамки. Другие варианты, которые стоит рассмотреть: сократить расходы, больше зарабатывать или найти консультанта по долгам. Я знаю, как трудно сокращать расходы. Самоконтролю нужно учиться и тренировать его. Важно сесть и придумать собственные идеи экономии — те, которые подходят именно вашему образу жизни. Просто помните: даже если вы не видите выгоды от этих стратегий экономии прямо сейчас, каждая мелочь помогает!

3. Резерв наличных: Да... вам нужно иметь немного денег на банковских счетах, прежде чем вы сможете начать вкладывать деньги в фондовый рынок, недвижимость и паевые инвестиционные фонды. Обычно клиенту я рекомендовал бы иметь сбережения в размере как минимум трёх месяцев расходов. Вам нужна эта небольшая заначка на случай непредвиденных расходов или чрезвычайной ситуации. Что, если машина сломается? Что, если вам понадобится новый холодильник? Откуда возьмутся эти деньги? Кредит? Так думает большинство людей, и именно поэтому многие постоянно в долгах. Я действительно не хочу, чтобы вы оказались в положении, когда вы вынуждены использовать кредитные карты для оплаты вещей. Кредитные карты отлично подходят для чрезвычайных ситуаций, когда вы находитесь в глуши и не имеете доступа к наличным, но они становятся плохой привычкой, если вы не способны себя с ними контролировать. Я хочу максимально убрать соблазн, заставив вас создать резерв наличных.

   Резерв наличных — это как любая другая инвестиционная цель. Фактически, для меня это приоритет №1. Он предшествует всем другим инвестициям, которые вы будете делать, и создать резерв наличных легко. Если у вас уже положительный денежный поток, вероятно, у вас уже есть резерв, если только вы не тратите деньги на что-то весёлое, как только видите, что на счёте появилась небольшая сумма. Если у вас положительный денежный поток, вы захотите поддерживать резерв на три месяца. Продолжайте откладывать излишки, пока не достигнете этого.

4. Трёхуровневый резерв наличных: Вы, вероятно, думали, что держать три месяца расходов на обычном банковском счёте довольно глупо. Я согласен. Именно поэтому я советовал клиентам поддерживать трёхуровневый резерв. Каждый уровень — это один месяц расходов.
   • Первый уровень — это просто ваши обычные банковские счета: текущий и сберегательный. Это сверх того, что вы кладёте туда для ежемесячных счетов и прочего. У вас всё ещё есть доход, поэтому обычно вы не будете тратить эти деньги каждый месяц. Однако вы предотвратите уход в овердрафт, если будете держать эти деньги на основных счетах для оплаты счетов.
   • Второй уровень — это скорее сберегательный счёт денежного рынка. Счёт денежного рынка доступен в большинстве банков и используется почти как обычный текущий счёт, если банк это позволяет. Разница в том, что выплачиваемые проценты намного выше, чем по обычному текущему счёту, поэтому вы сможете зарабатывать на этих деньгах, сохраняя к ним лёгкий доступ. Если ваш счёт денежного рынка позволяет оплачивать счета, использовать дебетовые карты и т. д., возможно, вы захотите просто пренебречь первым уровнем и держать два месяца расходов на этом счёте.
   • Третий уровень всё ещё довольно доступен в чрезвычайной ситуации, но на него будут наложены некоторые ограничения. Вы ищете более высокую доходность на эти деньги, чем на другие уровни. Единственная проблема в том, что для получения такой доходности ваши деньги могут быть заблокированы на несколько месяцев. Депозитные сертификаты (CD), фондовые сертификаты и т. п. — это виды инвестиций, которые стоит рассмотреть здесь. Эти инвестиции будут приносить более высокий процент, чем счёт денежного рынка, но только если вы оставите их вложенными на весь период (три месяца, шесть месяцев или даже 12 месяцев). Если возникнет чрезвычайная ситуация, вы сможете довольно легко вернуть свои деньги из этих инвестиций, но можете потерять часть заработанных процентов.

Конечно, бывают времена, когда экономить деньги легче, чем в другие. Если у вас скудный месяц, возможно, вам будет полезно держать в голове некоторые приёмы экономии; эти простые способы сэкономить помогут вам не сбиться с пути, так что вы всё ещё сможете откладывать деньги в трудные времена.

Теперь, когда вы научились управлять своими деньгами и создали подходящий резерв наличных, вы готовы начать работать над другими целями — пенсия, образование, отпуск или любая другая цель. На этом этапе вы действительно можете поговорить с профессиональным финансовым консультантом, чтобы он занялся вашими инвестициями. Они проводят свои дни, изучая всё, что нужно знать об инвестировании, тогда как у вас есть своя работа, дети и домашние дела. Лучший способ найти консультанта — через кого-то, кому вы доверяете. Все консультанты предоставят вам бесплатную консультацию, чтобы вы могли понять, подходят ли они вам. Если вы решите начать инвестировать самостоятельно, пожалуйста, потратьте значительное время на изучение своих возможностей и определение того, что важно. Вы можете пройти онлайн-курсы по финансам, чтобы ускорить процесс обучения. Дело не всегда только в паевом инвестиционном фонде с самой высокой доходностью; есть много других факторов. Уделите время их изучению, а также изучению того, как налоги влияют на ваши инвестиции.